Un prêt jusqu'à 165 000 € sans intérêt, sans frais de dossier, remboursable jusqu'à 25 ans avec différé : le PTZ 2026 est l'aide financière la plus puissante pour un premier achat. Et bonne nouvelle, depuis le 1er avril 2025 il est étendu à toute la France métropolitaine et concerne désormais l'ancien avec travaux. Voici le guide complet pour savoir si vous y êtes éligible, combien vous pouvez obtenir, et comment monter votre dossier.
1. Le PTZ 2026 en une phrase
Le Prêt à Taux Zéro est un prêt complémentaire accordé par l'État, à 0 % d'intérêt, sans frais de dossier ni assurance obligatoire, distribué par les banques partenaires pour aider les primo-accédants à financer leur résidence principale. C'est l'un des leviers les plus efficaces pour passer de la location à la propriété, surtout en zones tendues.
Depuis le 1er avril 2025 (et prolongé en 2026), le PTZ a été étendu à toutes les zones du territoire (A, A bis, B1, B2, C) et concerne désormais le neuf comme l'ancien avec travaux ≥ 25 %. Avant, l'ancien était réservé aux zones B2 et C. Une refonte qui élargit massivement l'accès au PTZ pour les primo-accédants en Auvergne, Bourgogne et partout en France.
2. Qui peut bénéficier du PTZ en 2026 ?
Condition 1 — Être primo-accédant
Vous devez ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 années précédant la demande. Donc si vous possédez ou avez possédé une résidence secondaire ou un bien locatif, vous restez éligible. Idem si vous habitez encore chez vos parents ou en location.
Exceptions : les personnes en situation de handicap (carte CMI ou AAH), les victimes d'une catastrophe naturelle ou technologique ayant perdu leur résidence principale, sont éligibles même propriétaires.
Condition 2 — Respecter les plafonds de revenus
Les revenus pris en compte sont ceux du revenu fiscal de référence N-2 (donc avis d'imposition 2024 pour un PTZ 2026). Les plafonds dépendent de votre zone géographique et de la composition du foyer. Voici la grille 2026 :
| Nombre de personnes | Zone A / A bis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 personne | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 personnes | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 personnes | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 personnes | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 personnes | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 personnes | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 personnes | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 personnes et + | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Clermont-Ferrand, Le Creusot, Issoire, Chalon-sur-Saône : zone C. Donc plafond couple = 42 750 € de revenu fiscal de référence, famille de 4 = 59 850 €. C'est plutôt généreux : la majorité des primo-accédants en Auvergne et Bourgogne sont éligibles.
Condition 3 — Résidence principale
Le bien financé doit être votre résidence principale, occupée au moins 8 mois par an dans les 12 mois suivant l'acquisition (ou la fin des travaux pour le neuf). Vous devez l'occuper pendant au moins 6 ans (sauf cas exceptionnels : mutation pro, décès, divorce, chômage…).
Condition 4 — Type de bien éligible
- Neuf : appartement ou maison neuf, VEFA (vente en l'état futur d'achèvement), construction de maison individuelle
- Ancien avec travaux ≥ 25 % : achat + travaux représentent ≥ 25 % du coût total (par exemple 200 000 € de bien + 80 000 € de travaux = 28,5 % → éligible)
- HLM : achat d'un logement social par son occupant
- Bail réel solidaire (BRS) : nouveau dispositif accessible PTZ
3. Montant du PTZ : ce que vous pouvez obtenir
Le montant du PTZ est un pourcentage du coût total de l'opération (prix d'achat + travaux + frais de notaire), dans la limite d'un plafond d'opération. Les deux varient selon la zone et la composition du foyer.
Pourcentage du PTZ selon le type de bien
| Type de bien | Zone A / A bis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| Neuf | 50 % (tranche 1) 40 % (T2) · 40 % (T3) · 20 % (T4) | 50 % / 40 % / 40 % / 20 % | 50 % / 40 % / 40 % / 20 % | 50 % / 40 % / 40 % / 20 % |
| Ancien avec travaux | 30 % (toutes tranches) | 30 % | 30 % | 30 % |
| HLM / BRS | 10 % à 30 % selon revenus | 10 % à 30 % | 10 % à 30 % | 10 % à 30 % |
Plafonds d'opération 2026
| Nombre de personnes | Zone A / A bis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 personne | 165 000 € | 140 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 personnes | 231 000 € | 196 000 € | 154 000 € | 140 000 € |
| 3 personnes | 280 500 € | 238 000 € | 187 000 € | 170 000 € |
| 4 personnes | 330 000 € | 280 000 € | 220 000 € | 200 000 € |
| 5 personnes et + | 396 000 € | 336 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Calcul concret pour un primo-accédant à Clermont-Ferrand
Couple avec 2 enfants, RFR 2024 de 48 000 € (tranche 2 sur 4), achat d'un appartement neuf à 220 000 € en zone C (Clermont).
- Plafond d'opération zone C, 4 pers. = 200 000 € (le coût d'opération est donc plafonné à 200 000 €)
- Pourcentage PTZ neuf tranche 2 = 40 %
- Montant PTZ = 200 000 × 40 % = 80 000 €
- Économie d'intérêts sur 25 ans (à TAEG 3,9 %) ≈ ~42 000 € d'intérêts évités
Pour un achat en ancien à Clermont à 180 000 € + 60 000 € de travaux (total 240 000 €) — travaux représentent 25 % du coût (60/240) → éligible. Le montant PTZ ancien = 200 000 × 30 % = 60 000 €.
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Demander une simulation →4. Durée et différé du PTZ
La durée totale du PTZ dépend de votre tranche de revenus (T1 = revenus modestes, T4 = revenus plus aisés). Plus vous êtes modeste, plus la durée est longue avec un différé important (vous ne remboursez rien pendant X années).
| Tranche | Durée totale | Période de différé | Période d'amortissement |
|---|---|---|---|
| T1 (revenus très modestes) | 25 ans | 15 ans | 10 ans |
| T2 (modestes) | 22 ans | 10 ans | 12 ans |
| T3 (intermédiaires) | 20 ans | 5 ans | 15 ans |
| T4 (limite haute) | 20 ans | 5 ans | 15 ans |
Le différé est la clé : pendant 5, 10 ou 15 ans, vous ne remboursez RIEN sur le PTZ. Vos mensualités initiales ne portent que sur le prêt principal. Quand le différé se termine, vous commencez à rembourser le PTZ, mais à ce moment-là votre revenu a généralement progressé et le prêt principal est en partie amorti. C'est un mécanisme conçu pour faciliter le passage à la propriété.
5. Cumul avec d'autres prêts aidés
Le PTZ ne couvre jamais 100 % de l'opération. Il se combine obligatoirement avec un ou plusieurs autres prêts :
- Prêt principal bancaire (le plus courant) : taux fixe ou variable, durée 15-25 ans
- Prêt Action Logement (1 % patronal) : jusqu'à 30 000 € si vous êtes salarié d'une entreprise > 10 personnes
- Prêt épargne logement (PEL/CEL) : à taux avantageux selon votre épargne
- Prêt accession sociale (PAS) : pour les revenus modestes, jusqu'à 100 % du financement
- Prêt conventionné : sans condition de ressources, ouverture droit à l'APL
- Apport personnel : recommandé minimum 10 % du coût d'opération
Vous pouvez aussi cumuler avec des aides locales : aides régionales, départementales (Conseil départemental du Puy-de-Dôme, de Saône-et-Loire), aides municipales. À Clermont-Ferrand, par exemple, certaines aides sont disponibles pour la rénovation énergétique en complément du PTZ ancien.
6. Comment monter son dossier PTZ
Étape 1 — Vérifier votre éligibilité
Calculez votre RFR avec votre avis d'imposition 2024, vérifiez votre zone géographique (Clermont = C, Chalon = C, Le Creusot = C, Issoire = C), confirmez votre statut primo-accédant. Si tout est OK, passez à l'étape suivante.
Étape 2 — Estimer votre capacité d'emprunt globale
Le PTZ est complémentaire au prêt principal. La banque calcule votre capacité totale en additionnant les mensualités prêt principal + PTZ (en différé, elles n'entrent pas dans le calcul d'endettement). Taux d'endettement maximum = 35 % des revenus nets.
Étape 3 — Trouver une banque partenaire PTZ
Toutes les grandes banques distribuent le PTZ : BNP Paribas, Crédit Agricole, Société Générale, LCL, Crédit Mutuel, Caisse d'Épargne, Banque Populaire, La Banque Postale, CIC. Les banques en ligne (Boursorama, Fortuneo) ne le distribuent pas. Comparez 3-4 banques car les conditions du prêt principal varient.
Étape 4 — Constituer le dossier
Documents à préparer :
- Pièce d'identité, livret de famille, justificatif de domicile
- Avis d'imposition 2024 (RFR de référence)
- 3 derniers bulletins de salaire + contrat de travail (ou bilans pour indépendants)
- 3 derniers relevés bancaires
- Compromis ou promesse de vente
- Si ancien avec travaux : devis détaillés des travaux (≥ 25 % du coût total)
- Si neuf VEFA : contrat de réservation + plans + descriptif
- Attestation sur l'honneur de primo-accession
Étape 5 — Signature
Le PTZ et le prêt principal sont signés simultanément en notaire. Les fonds PTZ sont libérés en même temps que le reste, selon les appels de fonds (neuf VEFA) ou en une fois (ancien).
7. Pièges et erreurs à éviter
Piège 1 — Sous-estimer les travaux
Pour l'ancien, les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total avec justificatifs de devis acceptés. Les travaux d'embellissement (peinture seule) sont parfois retoqués. Privilégiez : isolation, électricité, plomberie, toiture, mise aux normes, agrandissement.
Piège 2 — Dépasser le plafond de revenus N-2
Le RFR pris en compte est celui de N-2 (2024 pour PTZ 2026). Si vos revenus ont augmenté en 2025, votre éligibilité reste basée sur 2024. C'est généralement à votre avantage si vous avez progressé.
Piège 3 — Mauvaise tranche estimée
La tranche T1/T2/T3/T4 détermine à la fois le pourcentage du PTZ, la durée et le différé. Quelques euros sur le RFR peuvent vous faire changer de tranche. Vérifiez avec le simulateur officiel sur service-public.fr/particuliers/vosdroits/F10871.
Piège 4 — Vendre le bien dans les 6 ans
Vous devez occuper le bien comme résidence principale pendant au moins 6 ans après le déblocage du PTZ. Si vous vendez ou changez d'affectation avant, vous devez rembourser intégralement le PTZ (avec parfois des pénalités). Exceptions : mutation pro > 50 km, divorce, chômage longue durée, décès, invalidité.
Piège 5 — Oublier les frais annexes
Le PTZ couvre prix d'achat + travaux + frais de notaire dans la limite du plafond d'opération. Mais d'autres frais sont à votre charge : assurance emprunteur du prêt principal (~0,3 à 0,5 % du capital/an), frais de garantie (1 % du prêt principal), frais de courtage si vous en utilisez un.
8. Quand faire sa demande ?
Le PTZ doit être signé en même temps que le prêt principal. La banque vous demande votre éligibilité dès la simulation. La meilleure stratégie :
- 3 mois avant la recherche du bien : vérifiez votre éligibilité, demandez une attestation de capacité d'emprunt incluant le PTZ à votre banque.
- Au moment du compromis : assurez-vous d'avoir la clause suspensive d'obtention de prêt à 60 jours minimum (plutôt 75 jours pour PTZ + prêt principal).
- Dans les 30 jours après compromis : déposez le dossier complet en banque.
- 30-45 jours après dépôt : édition de l'offre de prêt + PTZ → délai légal de 11 jours de réflexion → signature.
Sur le bassin clermontois et bourguignon, 60 % des primo-accédants que nous accompagnons sont éligibles au PTZ. Beaucoup ne le savent pas et ne le réclament pas spontanément à leur banquier. Notre rôle d'agence : vérifier l'éligibilité dès la première visite, identifier les biens compatibles (notamment l'ancien avec travaux ≥ 25 %), et orienter vers les bons partenaires bancaires PTZ.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que le PTZ en 2026 ?
Le PTZ (Prêt à Taux Zéro) est un prêt sans intérêts ni frais de dossier accordé par l'État pour financer une partie de l'achat d'une résidence principale d'un primo-accédant. Depuis le 1er avril 2025, il est étendu à tout le territoire et concerne le neuf et l'ancien avec travaux ≥ 25 %.
Qui peut bénéficier du PTZ en 2026 ?
Pour bénéficier du PTZ en 2026, vous devez être primo-accédant (pas propriétaire de votre résidence principale dans les 2 dernières années), respecter un plafond de revenus selon votre zone et composition du foyer, et acheter une résidence principale. Les revenus pris en compte sont ceux du RFR N-2.
Quel est le montant maximum du PTZ en 2026 ?
Le montant maximum du PTZ dépend de votre zone, de la composition du foyer et de votre tranche de revenus. Il peut financer jusqu'à 50 % du coût dans le neuf en zone A, dans la limite des plafonds d'opération (par exemple 165 000 € pour une personne en zone A, 200 000 € pour une famille de 4 en zone C). En zone C (Clermont, Chalon, Le Creusot, Issoire), le PTZ couvre jusqu'à 30 % à 50 % selon le type d'opération.
Le PTZ couvre-t-il l'ancien en 2026 ?
Oui, le PTZ couvre l'ancien à condition que les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l'opération. Les travaux éligibles : rénovation, amélioration énergétique, mise aux normes, agrandissement. Depuis le 1er avril 2025, cette extension s'applique à toutes les zones de France.
Combien de temps a-t-on pour rembourser un PTZ ?
La durée totale varie de 20 à 25 ans selon votre tranche de revenus. Elle inclut une période de différé (5, 10 ou 15 ans) sans aucun remboursement, puis une période d'amortissement de 10 à 15 ans. Plus vos revenus sont modestes, plus le différé est long.
Peut-on cumuler PTZ et MaPrimeRénov' ?
Oui, mais pas sur les mêmes dépenses. Le PTZ ancien finance les travaux dans le cadre de l'achat. MaPrimeRénov' finance les travaux de rénovation énergétique réalisés après l'acquisition. Vous pouvez utiliser le PTZ pour acheter et faire les premiers travaux, puis demander MaPrimeRénov' pour des travaux complémentaires ultérieurs.
Le PTZ est-il automatique ?
Non. Vous devez en faire la demande explicite auprès de votre banque, qui vérifie votre éligibilité. Beaucoup de banquiers ne le proposent pas spontanément, surtout si votre dossier est solide sans lui. Demandez-le toujours et comparez les offres avec et sans PTZ.